In Nederland is WA-verzekering verplicht zodra een motorrijtuig op jouw naam staat, maar WA, WA+ en allrisk beschermen niet hetzelfde. WA is de wettelijke basis voor schade die je met de auto aan anderen veroorzaakt. WA+ voegt bepaalde schade aan je eigen auto toe. Allrisk gaat verder en kan ook schade aan je eigen auto vergoeden wanneer je die zelf veroorzaakt, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
De juiste dekking hangt daarom niet alleen af van de leeftijd van de auto. Dagwaarde, financiering, schadevrije jaren, premieverschil en de financiële buffer om zelf een total loss op te vangen zijn minstens zo belangrijk.
Wat dekt een WA-verzekering?
De Rijksoverheid legt uit dat een WA-verzekering verplicht is voor een auto, motor, scooter en andere kentekenplichtige motorrijtuigen die op jouw naam staan. WA staat voor wettelijke aansprakelijkheid.
De verzekering vergoedt in de meeste gevallen schade die jouw voertuig aan anderen veroorzaakt. Schade aan je eigen auto doordat je zelf een paaltje raakt, van de weg raakt of een ongeval veroorzaakt, valt niet onder gewone WA-dekking.
Wat voegt WA+ toe?
WA+ wordt ook beperkt casco genoemd. Naast aansprakelijkheid voor schade aan anderen biedt deze dekking bescherming voor een aantal gebeurtenissen die van buitenaf komen.
Volgens de Consumentenbond gaat het doorgaans om diefstal, inbraak, ruitschade, brand, storm en andere natuurschade. Schade die je zelf veroorzaakt door een botsing of eenzijdig ongeval is normaal gesproken niet gedekt.
Wat dekt allrisk extra?
Allrisk heet formeel volledig casco. Het bevat WA en de onderdelen van beperkt casco, plus dekking voor veel schades aan je eigen auto die je zelf veroorzaakt. Denk aan een botsing, slip, van de weg raken of andere schade door een externe oorzaak die volgens de polis valt onder casco.
“Allrisk” betekent niet letterlijk dat alles verzekerd is. Rijden zonder geldig rijbewijs, opzettelijke schade, gebruik dat buiten de polis valt, slijtage en andere uitsluitingen kunnen leiden tot geen of beperkte dekking.
Wanneer past WA bij een oudere auto?
Een oudere auto heeft meestal een lagere dagwaarde. Daardoor kan het economisch minder logisch worden om een hoge premie te betalen voor uitgebreide cascodekking.
De Consumentenbond noemt als algemene richtlijn dat WA vaak wordt gekozen bij auto’s van ongeveer tien jaar of ouder. Dat is geen harde regel. Een goed onderhouden klassieker of een tien jaar oude auto met hoge marktwaarde kan een andere afweging vereisen.
Wanneer is WA+ interessant?
WA+ kan aantrekkelijk zijn als je eigen botsingsschade zelf kunt dragen, maar diefstal, brand, hagel, storm of ruitschade niet volledig voor eigen rekening wilt nemen.
De Consumentenbond noemt ongeveer zes tot tien jaar als globale leeftijdscategorie waarin beperkt casco vaak wordt gekozen. Kijk opnieuw naar de actuele dagwaarde voordat je die richtlijn toepast.
Wanneer is allrisk logisch?
Voor nieuwe en relatief jonge auto’s kan allrisk logisch zijn omdat het potentiële verlies bij total loss groot is. Financiering speelt ook een rol: als je nog een lening afbetaalt terwijl de auto total loss raakt, kan een onvoldoende verzekerde auto een dubbele financiële last opleveren.
De Consumentenbond gebruikt circa nul tot zes jaar als algemene richtlijn voor allrisk, maar benadrukt dat waarde, premie en draagkracht belangrijker zijn dan alleen leeftijd.
Dagwaarde: het cijfer dat je ieder jaar opnieuw moet bekijken
Een auto daalt in waarde, maar je verzekeringspremie daalt niet altijd in hetzelfde tempo. Daardoor kan de verhouding tussen premie en mogelijke uitkering steeds minder gunstig worden.
Controleer bij iedere verlenging de geschatte dagwaarde. Vraag vervolgens wat je bespaart als je van allrisk naar WA+ of van WA+ naar WA gaat. Zet die besparing tegenover het extra risico dat je zelf overneemt.
Wat is het eigen risico?
Bij casco-schades kan een eigen risico gelden. Dat is het bedrag dat je zelf betaalt bij een claim. De hoogte kan verschillen per soort schade, bestuurder, reparateur of polis.
Een goedkope polis met een hoog eigen risico is niet automatisch voordelig. Bereken wat je werkelijk betaalt wanneer er een schade gebeurt, niet alleen wat er elke maand van je rekening gaat.
Schadevrije jaren en bonus-malus
Een claim die jouw bonus-maluspositie raakt kan de premie in de jaren daarna verhogen. Schade onder beperkt casco door bijvoorbeeld storm of diefstal heeft vaak een andere invloed dan een zelf veroorzaakte aanrijding onder allrisk.
Vraag bij een kleine schade daarom wat de gevolgen zijn voor schadevrije jaren en toekomstige premie. Soms kan zelf betalen goedkoper zijn dan claimen, maar laat de verzekeraar of tussenpersoon de gevolgen uitleggen.
Wat gebeurt er bij total loss?
Met alleen WA krijg je geen vergoeding voor schade aan je eigen auto wanneer je zelf verantwoordelijk bent. Bij beperkt casco hangt vergoeding af van de oorzaak, bijvoorbeeld brand of overstroming. Met allrisk is de eigen auto in veel meer situaties verzekerd.
Hoeveel je ontvangt hangt af van dagwaarde, nieuwwaarderegeling, aanschafwaarderegeling, afschrijving en polisvoorwaarden. Vergelijk daarom niet alleen het woord “allrisk”, maar ook de waarderegeling.
Gefinancierde auto? Wees extra voorzichtig
Als de auto nog niet is afbetaald, kan een lagere dekking extra risico geven. Bij total loss kan de schuld blijven bestaan terwijl de auto weg is. Controleer bovendien of de financiering voorwaarden stelt aan de verzekering.
De goedkoopste jaarpremie is weinig waard als één grote schade je met een lening én zonder auto achterlaat.
Welke factoren bepalen de premie?
Verzekeraars kijken onder meer naar dekking, leeftijd, postcode, woonplaats, schadevrije jaren, type auto en jaarlijks kilometrage. Daardoor bestaat er geen verzekeraar die voor iedereen in Amsterdam, Rotterdam, Utrecht, Eindhoven of Groningen altijd de goedkoopste is.
Vergelijk offertes met exact dezelfde dekking, bestuurders, kilometers, eigen risico en aanvullende opties.
Checklist voor je verlenging
- Controleer de actuele dagwaarde.
- Vraag premie voor WA, WA+ en allrisk.
- Vergelijk eigen risico en waarderegeling.
- Controleer diefstal, ruit-, storm- en waterschade.
- Kijk naar schadevrije jaren en claimgevolgen.
- Controleer of de auto nog gefinancierd is.
- Pas jaarlijks kilometrage en bestuurders aan.
Welke dekking is de beste?
Er is geen universele winnaar. WA is de wettelijke basis. WA+ beschermt daarnaast tegen een groep externe risico’s. Allrisk is het breedst en kan ook zelf veroorzaakte schade aan de eigen auto vergoeden.
De rationele keuze is de dekking die past bij de actuele waarde van de auto en het financiële risico dat je zelf kunt dragen.
Bronnen: Rijksoverheid: WA-verzekering voor voertuigen, Consumentenbond: soorten autoverzekeringen en Consumentenbond: autoverzekering kiezen. Meer praktische autogidsen staan onder Mobiliteit.
