RC Auto, Kasko, furto e incendio non sono quattro modi diversi di comprare la stessa assicurazione. Coprono rischi differenti. In Italia la responsabilità civile auto è la base obbligatoria: serve a risarcire danni materiali o lesioni causati a terzi quando il conducente assicurato è responsabile. Le altre garanzie sono accessorie e vanno valutate in base al valore del veicolo, all'uso e al rischio reale.
IVASS ricorda che scegliere una polizza significa guardare caratteristiche del veicolo, frequenza e tipo di utilizzo, luogo di residenza e condotta di guida. Aggiungere ogni copertura possibile non è sempre conveniente; risparmiare eliminando una protezione importante può però diventare molto costoso dopo un sinistro.
Che cosa copre la RC Auto?
La RC Auto copre i danni causati a persone o cose diverse dal conducente responsabile, entro i massimali previsti dalla legge e dal contratto. Non nasce per riparare la tua auto quando sei tu a causare l'incidente.
Se il danno complessivo supera il massimale contrattuale, la parte eccedente può restare a carico dell'automobilista. Per questo non bisogna guardare soltanto il premio annuale.
Che cosa aggiunge la Kasko?
La Kasko protegge i danni materiali e diretti subiti dal veicolo assicurato anche in situazioni in cui il conducente ha responsabilità. La versione completa può includere urti contro ostacoli, ribaltamento, uscita di strada e collisioni, secondo i limiti del contratto.
È una copertura che può avere più senso su auto nuove o di alto valore, oppure per chi percorre molti chilometri e vuole ridurre il rischio economico di un danno importante al proprio veicolo.
Kasko completa e collisione non sono sempre la stessa cosa
Alcune compagnie propongono una copertura collisione più limitata, talvolta chiamata mini-Kasko o Kasko collisione, che interviene solo in determinati scontri con altri veicoli identificati. La Kasko completa può essere più ampia.
Non fermarti al nome commerciale: leggi gli eventi coperti, le esclusioni, la franchigia e l'eventuale scoperto.
Furto: quando può avere senso?
La garanzia furto può coprire furto totale o parziale del veicolo secondo le condizioni. Il premio e l'indennizzo sono collegati al valore commerciale del mezzo. Un'auto nuova parcheggiata ogni notte in strada ha un profilo diverso da un veicolo di basso valore custodito sempre in box.
Controlla anche cosa succede in caso di furto di componenti, chiavi, accessori e oggetti lasciati nell'abitacolo: spesso gli oggetti personali non sono inclusi.
Incendio: cosa comprende?
La copertura incendio indennizza i danni al veicolo causati dagli eventi previsti nel contratto, come incendio, scoppio o fulmine. Anche qui il valore commerciale del mezzo è centrale.
Furto e incendio vengono spesso venduti insieme, ma restano garanzie con regole specifiche. Verifica sempre massimali, franchigie e casi esclusi.
E gli eventi naturali?
Grandine, alluvione, vento forte e altri eventi atmosferici possono richiedere una garanzia separata. Negli ultimi anni questa voce è diventata più importante per molti automobilisti, ma le definizioni contrattuali possono cambiare molto tra compagnie.
Se vivi in un'area esposta, leggi come viene definito l'evento, se serve una dichiarazione ufficiale e quali limiti economici sono previsti.
Cristalli, assistenza stradale e infortuni del conducente
Queste garanzie rispondono a bisogni diversi. Cristalli può coprire parabrezza e vetri entro limiti specifici. L'assistenza stradale può includere carro attrezzi o auto sostitutiva. La copertura infortuni conducente può proteggere la persona che guida anche quando è responsabile del sinistro, nei termini del contratto.
Come confrontare due preventivi
- Confronta lo stesso profilo e le stesse garanzie.
- Controlla massimali, franchigie e scoperti.
- Leggi le esclusioni e le condizioni di guida.
- Verifica se riparazione, carrozzeria convenzionata o risarcimento hanno regole specifiche.
- Controlla pagamento annuale o rateale e il costo totale.
- Valuta il valore reale dell'auto e quanto potresti sostenere di tasca tua.
La polizza più economica è sempre la migliore?
No. Un premio inferiore può derivare da una franchigia più alta, massimali diversi o coperture ridotte. Al contrario, una polizza più costosa può includere servizi che non userai mai. Il confronto deve partire dal rischio che vuoi trasferire all'assicuratore.
Quando ha senso una Kasko?
È più facile giustificarla quando il danno potenziale al tuo veicolo è alto rispetto al costo della copertura: auto nuova, finanziata, costosa o usata intensamente. Su un veicolo vecchio e di valore basso, il premio può diventare sproporzionato rispetto all'indennizzo massimo realistico.
Conclusione
RC Auto protegge soprattutto dai danni causati a terzi ed è obbligatoria. Kasko, furto, incendio, eventi naturali, cristalli, assistenza e infortuni conducente sono strumenti aggiuntivi. Costruisci la polizza partendo dal valore dell'auto, da dove la usi e da quanto rischio puoi sostenere personalmente.
Franchigia e scoperto: la differenza che cambia il costo reale
Una polizza può sembrare economica perché trasferisce al cliente una parte maggiore del danno. La franchigia è normalmente un importo fisso che resta a tuo carico; lo scoperto è spesso una percentuale del danno, talvolta con un minimo. Leggi il contratto perché le formule possono essere combinate.
Confronta quindi il premio insieme all'importo che potresti pagare dopo un sinistro. Risparmiare 100 euro l'anno ma assumere migliaia di euro di rischio aggiuntivo potrebbe non essere coerente con il tuo budget.
Auto finanziata o in leasing: controlla il contratto
Finanziatore o società di leasing possono richiedere determinate garanzie, per esempio furto/incendio o Kasko, per proteggere il valore del bene. Prima di eliminare una copertura al rinnovo controlla gli obblighi del contratto di finanziamento o noleggio.
Come confrontare le compagnie senza farsi ingannare dal prezzo iniziale
Usa lo stesso conducente, veicolo, classe di merito, chilometraggio e garanzie. Poi confronta documentazione precontrattuale, assistenza, modalità di denuncia sinistro, rete di riparatori, franchigie e tempi di gestione. IVASS mette a disposizione il Preventivass per confrontare il contratto base RC Auto; le garanzie accessorie vanno invece verificate direttamente nelle offerte delle imprese.
Attenzione alle polizze false
Prima di pagare controlla che impresa e intermediario siano autorizzati. Offerte ricevute via social, messaggi o siti con domini imitati possono essere truffe. Usa i registri e gli avvisi IVASS e diffida di richieste di pagamento insolite o pressioni per concludere immediatamente.
Fonti: IVASS: assicurazione RC veicoli in Italia, FAQ IVASS sul preventivatore e garanzie accessorie e guide #IMPARACONIVASS. Altri contenuti su auto e costi di mobilità sono in Mobilità.
